Rahoituskuntoon

Lainat – Rahoitus -Taloudenhallinta

Ensiasunnon hankinnan peruspilareita rahoituksen näkökulmasta OSA 1

Ensiasunnon hankinta voi olla monelle ihmiselle suuri askel, ja sitä se toden totta onkin. Vaikka se onkin iso askel elämässä, ei sitä kannattaisi pelätä. Kun perusasiat ovat kunnossa, niin tulevaisuus on todennäköisesti turvattu. Laitan tämän blogikirjoituksen loppuun linkkejä, mistä voit tutustua tarkemmin kirjoittamistani aiheista (mm. verotus sekä Garantian takaus).

Mitä minun tulee ottaa huomioon asuntolainaa hakiessani?

Suosittelen ensimmäisenä kävelemään oman pankkisi ovista sisään, suoraan rahoitusneuvojan juttusille. Keskustelu pankissa ei velvoita sinua yhtään mihinkään, joten tapaaminen ja yleinen keskustelu ensiasunnon ostoaikeista on oikein järkevä valinta. Ota seuraavaksi pankkisi kotisivut esille, ja varaa sieltä aika lainaneuvotteluun (pelottava sana) joko soittamalla tai ajanvarauksen kautta. Pankkien luotonmyöntökriteereissä on varmasti pieniä eroja, mutta perusraamit ovat varmaankin aika lailla seuraavat:

  1. Sinulla on oltava vakituiset palkka -tai eläketulot. Asuntolainan suuruus riippuu minkä suuruiset tulosi ovat, ja täten rajaa vaihtoehtoja oman asunnon hankintaan. Alasta riippuen, myöskään määräaikainen työsuhde ei välttämättä ole este asuntolainan saamiselle, sillä esimerkiksi sote-alalla on hyvinkin yleistä käyttää määräaikaisia työsuhteita. Monesti koeaika tulisi olla kuitenkin käyty, muista varmistaa sekin seikka lainaneuvottelussa.
  2. Et ole ylivelkaantunut, jotta pystyt selviytymään asuntolainasi lyhennyksistä. Maksuhäiriömerkinnät ovat usein myös este asuntolainan saamiselle, mutta voihan lainatarjouksen silti kysyä (etenkin, jos haet yhteisvelallisen kanssa).
  3. Sinulla on mietittynä joko a) omarahoitusta b) lisävakuutta tai c) hankitko maksullisen takauksen.

Avataan seuraavaksi tuo mystinen a-b-c -yhtälö:

Pankit arvostavat hankittavaa asuntoa yleensä 70% asunnon käyvästä arvosta. Tämä tarkoittaa sitä, että 100 000 euron asunnon vakuusarvo pankille on 70 000 euroa. Jäljelle jäävälle 30%, eli tässä tapauksessa 30 000 eurolle tulee löytää ratkaisu:

Ensimmäinen vaihtoehto on, että olet säästänyt 30% prosenttia hankittavan asunnon hinnasta. Mikäli ostaisit 100 000 euron asunnon, niin sitten käyttäisit siihen 30 000 euroa omia säästöjä, ja loput 70 000euroa ottaisit lainaa pankilta. Mikäli käyttäisit valtiontakausta, niin vakuusarvo olisi 85%, eli omia säästöjä tarvittaisiin 15%=15 000 euroa.

Toinen vaihtoehto on, että puuttuvalle 30% (tai 15%, jos käytät valtiontakausta) löydetään lisävakuus. Lisävakuus tarkoittaa yleensä jotakin reaalivakuutta, esimerkiksi kiinteistöä, vapaa-ajan asuntoa tai asunto-osaketta. Jotkut pankit hyväksyvät myös rahastot, osakkeet tai vaikkapa tilipanttaukset. Henkilötakausta ei enää paljoakaan käytetä, vaikka ennen se oli hyvinkin yleistä ja helppoa. Lisävakuus saadaan yleisimmin vanhemmilta, joten mikäli sinulla ei ole säästöjä, niin kannattaa keskustella onko vanhemmilla velatonta (tai lähes velatonta) omistusasuntoa.

Kolmas, ja ehkä yleisesti pimennossa oleva vaihtoehto on maksulliset takaukset. Joillakin pankeilla voi olla omia takauksia, mutta puhun nyt Garantian omavelkaisesta takauksesta (ja ei, en ole siellä töissä). Garantialla on mahdollisuus päästä 100% vakuusarvossa, mikäli ostettavan asunnon sijainti ja kunto (ja muut luotonmyöntökriteerit) täyttyvät. Garantiaa tietääkseni tarjoaa ainakin S-Pankki, Säästöpankit ja Danskebank, mutta blogikirjoituksen lopussa olevasta linkistä voit lukee lisää. Takauksen hinta määräytyy tarvittavan takauksen määrän suhteen, mutta 100 000euron asuntolainassa puhutaan varmaan 2000-3000 eurosta. Kyllä, voit saada siis oman asunnon, mikäli sinulta löytyy säästettynä edes takaukseen tarvittava summa. Sinun ei tarvitse siis välttämättä käyttää vanhempiesi asuntoa tai käyttää kaikkia säästöjäsi. Muistathan kysyä tästä, kun menet pankkiin lainaneuvotteluun.

Jottei tästä blogikirjoituksesta tulisi liian pitkä, niin jatketaan seuraavassa osassa vielä asuntolainasta ja hieman ensiasuntoon liittyvistä asioista, mm.pankin valinta ja verotus. Ainiin, ja pitää varmaan mainita parilla sanalla myös ASP -tilistä… Perään linkit:

Garantia: https://www.garantia.fi/

Valtiontakaus: https://www.valtiokonttori.fi/palvelu/asuntolainan-valtiontakaus/

Verohallinto: https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/asuminen/varainsiirtovero/ensiasunnon_ost/

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *