Rahoituskuntoon

Lainat – Rahoitus -Taloudenhallinta

ASP-Säästäminen lyhyesti (ASP-tili ja -laina)

ASP, eli asuntosäästöpalkkio on tarkoitettu ensiasunnon ostajalle. Peruskriteereihin kuuluu, että olet 15-39 vuotias, etkä ole aikaisemmin omistanut asuntoa (jos olet omistanut alle 50% asunnosta, voit avata vielä ASP-tilin). Voit myös avata ASP-tilin 39-vuotiaana, eli tilin avaushetkellä oleva maksimi ikä ratkaisee. ASP-tilin voit avata myös vaikkapa puolisosi kanssa yhdessä.

ASP-lainaa varten tulee säästää 10% asunnon hinnasta, ja pankki lainaa loput. Tuo 10% ei tarvitse olla kaikki ASP-tilillä, vaan myös muut tilitalletukset huomioidaan. Lisäksi ASP-tilille maksettava veroton korko (lisäkorko yleensä 2-4%, peruskorko 1%) huomioidaan tuohon asunnon hankintaan tarvittavaan omaosuuteen. Säästäminen tapahtuu vuosineljänneksissä (eli siis 3kk jaksoissa), ja säästösummat voivat olla 150e-3000e per neljännes. Voit kyllä säästää ASP-tilille joka kuukausi, kunhan vuosineljänneksen rajat täyttyvät. Sinun tulee myös säästää kahdeksan kvartaalia, jotta voit saada ASP-lainan. Et siis voi ”säästää” tarvittavaa 10% puolessa vuodessa, ja napata ASP-lainan tarjoamat edut vain päältä. Kiteytän vielä perusehdot alle:

  • Sinun tulee olla 15-39 -vuotas ASP-tilin avaushetkellä.
  • Et ole omistanut asunnosta 50%.
  • ASP-lainaa varten sinun tulee olla säästänyt 10% asunnon hinnasta. Tuohon 10% kuuluvat myös muut säästöt, mutta niille et saa ASP-tililtä tulevia korkotuloja.
  • Sinun tulee säästää kahdeksan vuosineljännestä, ja joka kvartaalinen säästösumma on 150e-3000e. Mikäli et täytä tätä kohtaa, silloin sitä vuosineljännestä ei lasketa mukaan.

Huomioithan myös, että ASP-lainan suuruuteen liittyy myös rajoituksia, riippuen paikkakunnastasi:

  • Helsinki max. 180 000€
  • Pääkaupunkiseutu 145 000€
  • Muu suomi 115 000€
  • HUOM! Tuleva ensiasuntosi voi siis ylittää nuo rajat, mutta loput rahoitetaan normaalilla asuntolainalla. Ylimenevälle osuudelle ei saa korkotukea tai ilmaista valtiontakausta. Eli voit huoletta siis katsoa kalliimpiakin asuntoja, ei huolta.

Mitä hyötyä ASP-lainasta on?

  • Talletusten korot ovat verovapaita.
  • Sinulle riittää 10% säästö ostettavaan asuntoon, kun normaalisti se on 15-30% (riippuen, käytätkö valtiontakausta). Aikaisemmassa kirjoituksessa mainitsin pankkien maksullisista takauksista, kuten Garantiasta. Itse en pidä sitäkään vaihtoehtoa huonona. Aikaisempi blogitekstini: http://www.rahoituskuntoon.fi/2020/02/25/ensiasunnon-hankinnan-peruspilareita-rahoituksen-nakokulmasta-osa-1/
  • Maksuton valtiontakaus, normaalisti siihen menee muutamasta satasesta tuhanteen euroon.
  • Todennäköisesti saat pankistasi paremmat ehdot lainallesi. Korkomarginaali voi olla pienempi, ja niistähän minä aikaisemmin muutamalla sanalla kirjoitinkin. Kun olet osoittanut taloudellista tasapainoa säästämällä asuntoa varten, kertoo se heti sinun olevan vastuullinen. Ainakin minulle se viestii sitä heti.
  • ASP-lainan korkotuki. Mikäli lainan korot ylittävät 3,8%, korkotuki on 70%. Korot ovat tosiaan ollut pitkään jo matalalla, niin tämä kohta ei tällä hetkellä tuo kyllä lisäarvoa. Todennäköisesti korot eivät 5-10v sisälläkään tuonne nouse, mutta mistä sitä kukaan tietää?

Summa summarum:

ASP-säästäminen on oiva tapa säästää kohti ensimmäistä asuntoasi. Sinulle tehdään pankissa suunnitelma, ja sitä noudattamalla säästät 10% asunnon hinnasta ja olet askeleen lähempänä omaa ensiasuntoa. Voit toki säästää ilman ASP-tiliä, jolloin ”rajoitukset” eivät koske sinua. Voit säästää vaikka osakkeisiin tai osakepainotteisiin rahastoihin, ja ottaa sieltä korkotulot sekä omarahoitusosuuden. Silloin toki tuotot eivät ole verovapaita, eikä 10% säästösumma riitä (ellet käytä aikaisemmin mainitsemiani muita keinoja). Oman kokemukseni mukaan ihmiset ovat todella, todella huonoja säästämisessä, niin tämä polku voi olla fiksu ratkaisu. Itse en ASP-tiliä koskaan avannut, sillä osasin säästää. Vaikka itse käytinkin maksullista takausta omassa ensiasunnossani, niin se johtui enemmänkin siitä, etten halunnut sitoa kymmeniä tuhansia euroja pääomaa kun ei ollut pakko. En tiedä olisiko olisinko saanut tästä mitään lisäarvoa, mutta todella moni varmasti saa. Pääneuvoni on, että aloita säästämään heti ensimmäisen kesätyön saatuasi, joko ASP-tilille tai johonkin muuhun paikkaan (esim. rahastot), mistä saat edes hieman korkotuloja! Pidä hauskaa, nauti elämästä, mutta muista…Se aikuisuus tulee joskus vastaan, ja silloin säästösi ovat kultaakin kalliimpia.

https://www.valtiokonttori.fi/palvelu/asp-saastaminen-ja-asp-laina/

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *