Rahoituskuntoon

Lainat – Rahoitus -Taloudenhallinta

Ensiasunnon hankinta rahoituksen näkökulmasta OSA 2 (Hinnoittelu).

Jatketaan samoilla asioilla, kun ensimmäisessä osassa. Mikäli et ole lukenut ensimmäistä osaa, voit luke sen tästä: http://www.rahoituskuntoon.fi/2020/02/25/ensiasunnon-hankinnan-peruspilareita-rahoituksen-nakokulmasta-osa-1/ . Kun olet selvittänyt ensiasuntoa varten tarvittavat taustatiedot (tulot, mistä puuttuva 15-30% asunnon hankintaan yms.), niin on aika lähteä pankkia kohti. Huomioithan, että kannattaa käydä kysymässä edes lainalupaus pankista, ennen kun teet mistään asunnosta tarjousta. Jos tarjouksesi hyväksytään, mutten saakaan lainaa, siitä voi tulla useamman tuhannen euron purkamiskulut.

Asiakkaana, eli lainanhakijana kannattaa muistaa, että pankki harjoittaa liiketoimintaa. Yritysten, myös pankkien tarkoituksena on tehdä tulosta. Tästä syystä pankkien hinnoittelut voivat erota todella paljon toisistaan, ja hinnoittelulla tarkoitan pankin korkomarginaalia sekä kustannuksia. Miten pankit hinnoittelevat asuntolainat? Huomioithan, että nämä eivät ole faktoja mitkä koskevat kaikkia pankkeja, vain yleisesti ilmoilla olevia raameja. Asuntolainan hinnan ja ehdot juuri sinulle määrittää se nenäsi edessä oleva rahoitusneuvoja, mutta voit sitten kommentoida kuinka hyvin kirjoitukseni osuivat oikeaan.

  • Nykyään korkotaso on alhainen, minkä vuoksi asunnon ostaminen on järkevä valinta, mikäli elämäntilanteesi on siihen sopiva. Pankin määrittämän korkomarginaalin erot voivat kuitenkin olla laina-ajassa tuhansia, jopa yli 10 000 euroa. Vaikka korkomarginaalissa ero olisi 0,5% (kuulostaa ehkä pieneltä), niin laskekaa, kuinka paljon se tekee 200 000 euron lainassa 25 vuodessa. Se tekee paljon, tuhansia euroja. Millainen on sitten hyvä korko asuntolainaan?
    • 0,3-0,50%: Tällaisia tarjouksia löytyy, ja todennäköisesti näin alhainen korko tarjotaan erittäin hyville asiakkaille. Hyvätuloinen pariskunta, lääkäri tai muu vastaava. Mikäli et saa tällaista tarjousta pankista, en olisi huolissani. Mikäli saat, niin olet saanut oikeasti asuntolainan erinomaisella korolla.
    • 0,50%-0,85%: Tämä on mielestäni korkohaarukka, mitä hyville perusasiakkaille tarjotaan. Mikäli sinulle ensiasuntoon tarjotaan tästä haarukasta korkomarginaalia, ei mielestäni kyse ole huonosta tarjouksesta.
    • 0,85% +ylöspäin: Itse en välttämättä kyseistä tarjousta ottaisi, sillä todennäköisesti tulet saamaan korolta paremman tarjouksen muualta. Tai sitten pankissa pitää olla muut asiat paljon muita paremmin, esimerkiksi täydellinen asiakaspalvelu, lainaan liittyvät muut kustannukset edullisemmat sekä muut vaikuttavat seikat. Itse olen valmis maksamaan loistavasta asiakaspalvelusta ja helposta asioinnista (olipa kyse vaikka sähköliittymästä), mutta suuret erot koroissa voivat tehdä laina-ajalla tosiaan tuhansien eurojen eroja. Nyt sinun pitää itse punnita asioita, mistä sinä olet mahdollisesti valmis maksamaan extraa?

  • Mitä muuta kannattaa ottaa huomioon asuntolainan hinnoittelussa?
    • HUOM! Pankin korkomarginaali on eriasia, kun todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko tarkoittaa korkoa, mihin on huomioitu myös kaikki kulut. Tarjouksessa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon.
    • Muita asuntolainaan liittyviä kuluja on mm:
      • Asuntolainan avausmaksu. Joissakin pankeissa kyseessä voi olla prosentuaalinen osuus asuntolainan määrästä (esim. 0,5%), tai joissakin se voi olla kiinteä maksu (esim. 500€).
      • Kuukausittainen hoitokulu. Tässä ei varmastikaan suuria eroja ole, kuukausittaiset lainanhoitomaksut pyörivät varmaan 2€-5€ paikkeilla.
      • Mielestäni tärkeä asia myös huomioida, on lainan muutoksiin ja erilaisiin dokumentteihin liittyvät kustannukset. Mikäli tarvitset tulevaisuudessa lainallesi lyhennysvapaata, niin paljonko se kustantaa? Joissakin se voi olla 100€, joissakin sitten joku prosentuaalinen osuus. Tai jos haluat lainaasi liittyvän todistuksen vaikkapa verottajalle, niin mitä se maksaa? Pyydä lainaneuvottelussa hinnasto itsellesi.

Miten sitten valitset parhaan asuntolainatarjouksen?

Suosittelen edelleen aloittamaan lainatarjousten kysymisen omasta kotipankistasi, minkä jälkeen käy vähintään kahdessa muussakin pankissa. Mikäli et lainatarjousta saa omasta pankistasi, voit sen silti saada muualta. Ja vaikka saisit tarjouksen, käy silti muissakin paikoissa.

  • Käy ensin kysymässä tarjous omassa kotipankissa.
  • Käy sen jälkeen kahdessa muussakin pankissa. Suosittelen käymään ainakin kahdessa isossa pankkiryhmässä, ja vaikka yhdessä pienemmässä. Mikäli sinulla on aikaa ja jaksamista, voit käydä vaikka kaikki suomen pankit läpi. Mitään haittaahan siitäkään ei ole?
  • Mikäli asuntolaina-asiat ovat sinulle uutta, niin älä häpeile kutsua vanhempiasi/tai asiantuntevampaa henkilöä mukaan lainaneuvotteluun.
  • Mikäli saat useammasta paikasta lainatarjouksen, on sinun tehtäväsi puntaroida mikä on paras tarjous. Onko halvin paras? Oliko jossakin pankissa loistava asiakaskokemus? Puntaroi näitä, ja tee valinta.

Summa summarum:

  1. Kysy lainatarjous ensin omasta pankistasi, ja sitten vähintään kahdesta muusta pankista.
  2. Kiinnitä tarjouksessa huomiota asuntolainasi korkomarginaaliin ja todelliseen vuosikorkoon, lainan ehtoihin ja muuhun lainahinnastoon.
  3. Tunnustele, onko kyseisessä pankissa jotakin minkä vuoksi haluaisit valita juurikin sen paikan (asiakaspalvelu tai asiantunteva rahoitusneuvoja)
  4. Ota lainaneuvotteluun tukijoukkoja, mikäli se tuntuu ”turvallisemmalta”.
  5. Tee päätös.

Näköjään asioita tulee niin paljon ilmoille, niin jatkamme varmaan vielä seuraavan blogitekstissä samoista asioista, ja siitä ASP-tilistä ja -lainasta.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *