Rahoituskuntoon

Lainat – Rahoitus -Taloudenhallinta

Kulutusluotot ja niiden kilpailuttaminen?

Pitkään korkotasojen alhaalla olemisen sekä lukuisien rahoituslaitosten takia/ansiosta (osalla hyvä, osalla huono asia) moni ihminen on ottanut kulutusluottoja. Osaan luotoista on oikea tarve, ja osa on otettu vain koska se on ollut niin helppoa. Rahoituslaitoksia ja lainanvälittäjiä tulee kun sieniä sateella, ja se on sekä positiivinen sekä negatiivinen asia samaan aikaan.

Ihmiset, jotka ovat ottaneet monia pieniä (puhun nyt 1000-10 000€ lainoista) lainoja, on ongelmana niiden tuomat kuukausittaiset lainanlyhennykset. Yksi 50 000 euron kulutusluoton kuukausilyhennys voi olla luokkaa 500 euroa/kk, mutta 8kpl pienempiä luottoja voi olla tuplat. Tai kolminkertainen. Jotta oma taloudellinen tasapaino voitaisiin edes jotenkin enää saavuttaa, kannattaa hakea yksi isompi laina, millä maksetaan kaikki pienemmät pois. Lainanvälitys sivustoja on useita, missä voi hakea ns. yhdistelylainaa (linkitän blogitekstin loppuun pari). Lainanvälittäjien kautta voit myös kilpailuttaa nykyisen lainasi, jotta saat itsellesi edullisemman koron.

Millaiset ovat kulutusluottojen korot?

Kulutusluottojen korot eivät ole niin mustavalkea asia, kun asuntolainoissa. Vakuudettomissa luotoissa luotonmyöntäjän tulee aina ajatella myös mahdollisia luottotappioita, eli se selittää osakseen sitä korkoa, mikä sieltä lainatarjouksesta saadaan. Mikäli olet kysynyt omasta pankistasi kulutusluottoa, on korko varmasti pienehkö (koska siihen vaaditaan yleensä reaalivakuus, eli esim. asunto). Kun kulutusluotossa on vakuutta takana, voi korkokin olla pienempi. Sama koskee myös autolainoja, sillä niissä yleensä auto on vakuutena lainallesi. Kulutusluottojen korkohaitari:

  • Vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskorot ovat yleensä välillä 7-19,99%. Nyt en voi sanoa, että mikä on hyvä ja mikä on huono korko. Siihen vaikuttaa varmasti lukuiset seikat, siksi lainasi kannattaa kilpailuttaa. Olipa kyseessä lainahakemus, tai olemassa oleva laina, niin kilpailuta. Mielipiteeni on, että 10-15% todellinen vuosikorko ei ole suuri vakuudettomassa lainassa, sillä se on varsin yleistä. Yleensä lainasummatkin (ja laina-ajat) ovat paljon pienempi asuntolainoihin verrattuna, niin korkojen eroissa ei puhuta välttämättä tuhansista euroista.
  • Syyskuussa 2019 kulutusluottojen korkokatto kiristyi entisestään, mikä selittää tuota 19,99% yleistä maksimikorkoa (nimelliskorko). Todellinen vuosikorko on sitten hieman suurempi. Tämä on mielestäni erittäin, erittäin hyvä asia. Enää kuluttajia ei voida viedä ns. velkavankeuteen 1000% korolla, millä lainat ei lyhene ollenkaan. Korkokaton ansiosta myös kulutusluottoihin liittyvät kustannukset ovat yleensä olemattomia (esim. lyhennysvapaa ja avausmaksu), tai kuluja ei oteta ollenkaan. Tämän takia itse kiinnittäisin huomiota lainan nimellis -ja kokonaiskorkoon sekä rahoituslaitoksen hyvämaineisuuteen. Mikäli lainanmyöntöprosessi on tarkka ja tiukka, se viestii vain sitä, ettei ihmisiä haluta ajaa turhaan taloudelliseen ahdinkoon.

Kannattaako kulutusluottoja ottaa?

  • Oma mielipiteeni on, että kyllä, jos osaat pitää narut käsissäsi. Mikäli tarvitset asunnon remonttiin rahaa, se on järkevä perustelu. Jos haluat yhdistellä monta lainaa yhdeksi, niin todellakin järkevää. Tai onko sinulla oikea syy lainalle, niin se voi olla fiksu ratkaisu. Minä en voi sanoa mikä sinulle on järkevä syy, sen sinä tiedät itse. Onko Viron risteily ja hirveä kasa viinaa sekä biletystä järkevää 2000 euron kulutusluotolle? Onko opiskeluja varten hankittava tietokone järkevä rahoittaa velkarahalla? Tee sinä se päätös.
  • Mikäli otat luottoja vain ottamisen ilosta ja rahoitat koko elämäsi velaksi, niin lopeta se. Se ei pitkässä juoksussa tuo kun ongelmia, ja pahimmassa tapauksessa se ajaa sinut todelliseen taloudelliseen ahdinkoon. Se ei ole missään nimessä järkevää, piste.

Miten haen kulutusluottoa?

  1. Voit hakea kulutusluottoa omasta kotipankistasi, mikäli siellä myönnetään vakuudettomia lainoja. Jos sinulla on reaalivakuutta (asunto, mökki tai muu vastaava), niin suosittelen kiinnittämään se vakuudeksi niin korko voi olla hyvinkin alhainen. Riippuen pankista, korko voi olla 1-5%, eli hyvinkin maltillinen.
  2. Mikäli sinulla ei ole vakuuksia, niin rahoitusyhtiöt ovat vaihtoehtosi. Voit käyttää joko lainanvälityssivustoja (Rahalaitos, Lendo, Omalaina….) tai hakea suoraan jonkin tietyn rahoituslaitoksen sivuilta. Kun haet lainanvälittäjän kautta, saat monesta paikkaa yhdellä hakemuksella monta tarjousta.
  3. Huomioithan, että pelkkä lainan hakeminen ei velvoita sinua mihinkään. Luottosopimuksen allekirjoittaminenkaan ei sido sinua nostamaan lainaa. Sinulla on myös 14vrk lakisääteinen peruutusoikeus. Kannattaa kuitenkin huomioida, että ihmiset tekevät kuitenkin töitä lainasi eteen, joten ylimääräistä työtä ei varmaan kukaan halua kenellekään. Mutta älä pelkää, sinulla ei ole sormia napsauttamalla kymmentä eri lainaa tililläsi jos et itse niin päätä tehdä.
  4. Varaudu siihen, että sinun pitää todistaa tulosi ja velkasi. Eli palkkakuitit esille, ja kerro avoimesti velkasi, jos sinulla sellaisia on. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka -tai eläketulot, joten työttömät harvoin saavat kulutusluottoja (toki jotkut yritykset varmasti myöntävät).
  5. Jotkut rahoituslaitokset myöntävät luottoja maksuhäiriöisille, joten kannattaa tutustua eri luotonmyöntäjiin, mikäli tilanne on siihen pisteeseen mennyt. En rupea näitä luotonmyöntäjiä erittelemään, mutta googlesta varmastikin potentiaaliset rahoittajat löytyy!

Milloin minun ei kannata hakea kulutusluottoa?

  1. Älä hae lainaa, mikäli sinulla ei ole siihen mitään järkevää tarvetta. Jos haet 10 000 euroa vain ”varalle”, niin maksat siitä kuitenkin aina korkoa.
  2. Jos sinun taloudenhallintasi ei ole kunnossa, älä velkaannu lisää. Jos haet lainaa, yhdistele kaikki vanhasi äläkä ota lisävelkaa.

Tässä pientä pohdintaa kulutusluotoista. Yhteenvetona:

  • Jos sinulla on paljon pieniä lainoja, yhdistä ne (eli ota yksi laina, millä maksat muut pois).
  • Kilpailuta lainasi, jotta saat parhaan koron. Muissa kuluissa kun ei kulutusluotoissa voi hirveitä eroja tulla, koska korkokatto.
  • Jos sinulla on reaalivakuutta, niin ota kulutusluotto omasta pankistasi. Saat sen varmasti halvemmalla.
  • Lainatarjousten /lainankilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään. Voit itse valita, otatko lainaa vai et.
  • Älä hae turhaan lainoja, jos sinulla ei ole järkevää tarvetta niille. Ryyppääminen ei ole järkevä tarve, mikäli kyse ei ole häistä tai vaimosi 50v syntymäpäivistä.

Tältä sivustolta löytyy myös Rahoituslaitokset ja lainanvälittäjät -välilehti, mikäli haluat kilpailuttaa lainasi. Tai jos sinulla on tarve hakea kulutusluotto /tai niiden yhdistelyä. Alla pari sivustoa, mistä voit hakea lainatarjouksen yhdestä paikkaa monelta eri rahoituslaitokselta


Lainojen kilpailuttaminen kannattaa. Rahalaitos kilpailuttaa yhdellä hakemuksella jopa yli 20 lainataloa maksutta. Hae jo tänään.


Zmarta

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *