Rahoituskuntoon

Lainat – Rahoitus -Taloudenhallinta

Miksi kannattaa säästää?

Tässä blogikirjoituksessa paneudutaan hieman säästämisen ja sijoittamisen maailmaan. Haluan pitää tämän kirjoituksen kaikille mahdollisimman helposti lähestyttävänä, joten jätetään tuo sana sijoittaminen taka-alalle. Keskitytään siis enemmän säästämiseen: Miksi kannattaa säästää, mihin säästetään ja hieman ajatuksia mahdollisesta toimintamallista, millä säästäminen onnistuu. Ennen kun sanot, ettei sinun tarvitse säästää, ota hetki happea ensin. Älä jatka vielä lukemista eteenpäin, vaan mieti seuraavaa kahta kysymystä 10min: Mitä elämässä voi tapahtua, jotta voisit tarvita säästöjä (hieman negatiivisia asioita)? Onko sinulla jotakin tavoitteita tai haaveita tulevaisuudessa, mihin voisit tarvita säästöjä (positiiviset asiat)? Kirjoita vaikka paperille lista noihin kysymyksiin liittyvistä. Käyn läpi hieman yleisiä asioita, mitä noihin voisi kuulua, ja miksi kannattaa säästää.

Mitä elämässä voi tapahtua, jotta voisit tarvita säästöjä?

Ensimmäisenä tulee mieleen, että mikään ei kestä ikuisesti. Tämä tulee koskettamaan varmasti jokaista meistä jossakin vaiheessa, eli jokin menee rikki. Kodinkoneet, kuten pesukoneet ja jääkaappi ei ole ilmaisia. Mitä jos ne hajoaakin samaan aikaan? Sinne menee tonni tai pari. Suurin osa meistä on autoilijoita, niin moottori tai vaihdelaatikko hajoaa autostasi. Riippuen auton arvosta, mutta sinne menee tuhansia euroja. Mitä jos sinulla käy huono tuuri, ja kaikki nuo tapahtuukin samana kuukautena? Tarvitsetkin yhtäkkiä 7000 euroa, joten mistä ne rahat saadaan? Voit hakea lainaa, mutta entä jos sinulle ei myönnetä sitä? Säästäminen on 100% varma vaihtoehto pitää lankoja omissa käsissä, jottei yllättävien menojen vuoksi joutuisi pulaan. Nämä yllättävät menot ovat realismia, eikä näiltä elämän aikana voi välttyä.

Toisena tulee mieleen terveydelliset riskit tai tapaturmat. Mitä teet, jos jalkasi menee poikki? Tai jos sinun pitääkin uusia hammaskalustosi? Tai entä jos mennään vielä vakavimpiin asioihin, esimerkiksi syöpä tms.? Turvaat varmasti itsesi kattavilla vakuutuksilla, mutta turvaako lähimmäisesi itsensä? Entä jos lapsellesi tai puolisollesi sattuu jotakin, onko heillä vakuutukset ja muut turvat kunnossa? Terveys on ennalta-arvaamaton, ja nuorelle sporttimiehellekin voi tulla esimerkiksi sydänkohtaus. Todennäköisesi sinulle eikä lähimmäiselle käy mitään, mutta voiko sitä varmaksi sanoa? Ei valitettavasti voi.

Voit joutua myös työttömäksi. Mikäli kuulut liittoon, on tilanne hieman parempi. Tiedätte kuitenkin, ettei liittojen rahat / työttömyystuki ole ikuista, eikä se vastaa rahamäärässä sinun palkkaasi. Olitpa insinööri tai kampaaja, voi työsuhteesi loppua. Nykyään ei voi kukaan sanoa, että tulee olemaan nykyisessä työpaikassa seuraavat 20 vuotta (mikä on valitettavaa). Oletko ottanut huomioon seikkaa, että joudutkin irtisanomaan itse itsesi? Ahdistaako töissä tai kohdellaanko sinua epäoikeudenmukaisesti, mutta lopputuloksena et vain pysty olla enää töissäsi. Saatko silloin kaikki mahdolliset työttömyystuet, jos olet itse irtisanoutunut?

Mitä muuta voi elämässä sattua, että voisit tarvita säästöjä? No tähän voisi jatkaa listaa vaikka kuinka pitkään, mutta mieti omaa elämäntilannettasi. Voiko kodissasi tapahtua vaikka vesivahinko, ja korvaako vakuutus sen kokonaan? Onko sinulla lemmikki, joka voi sairastua? Miettikää. Huom! En siis sano, että kaikki yllättävät menot tulisi hoitaa säästöillä, mutta eikö ole parempi itse valita, käytätkö uuteen pesukoneeseen omia säästöjäsi vai otatko siihen lainaa? Kahdesta vaihtoehdosta on aina parempi valita, kuin yhdestä. Yhteenvetona asioista, mihin voisit tarvita säästöjä:

  • Yllättävät menot, kuten kodinkoneiden hajoaminen tai autoremontti.
  • Sairastuminen tai tapaturmat. Kaikille meille voi valitettavasti sattua jotakin, sille ei voi mitään.
  • Työttömyys ja työkyvyttömyys. Työttömyysturva ei kestä ikuisesti, oletko varautunut siihen?

Äsken käytiin läpi hieman ikävimpiä asioita, mihin säästöjä voi tarvita. Nyt mennäänkin siihen miellyttävämpään kysymykseen, eli onko sinulla unelmia ja haaveita? Mihin voisit tarvita säästöjä tulevaisuudessa, käydään yleisesti niitäkin läpi.

Sinulla on joku unelma. Unelmoitko jostakin, minkä vuoksi jaksat olla 8h töissä joka viikko? Olipa se Audi A7 tai järvenrantahuvila, niin se tulee maksamaan. Isot hankinnat yleensä ostetaan lainalla, mutta tarvitseeko niin olla? Tai jos et saa autolainaa 150 000 euroa, niin voisit maksaa osan itse? Tai otat järvenrantahuvilaasi 500 000 euroa asuntolainaa, niin mitä jos haluatkin rakentaa sinne uuden rantasaunan. Saatko siihen lisärahoitusta? No, ymmärrätte pointin. Säästäkää kohti unelmianne (jokaisella meillä on omat unelmat, eikö vaan).

Mennään tuosta edellisestä iso askel kohti lähitulevaisuutta, eli elämästä nauttiminen. Perheen kanssa ulkomaille maksaa rahaa. Ostatko matkat luottokortilla, vai säästätkö kenties matkarahat? Tähänkin kategoriaan jokainen voi miettiä itse ns. lyhyen aikavälin säästötavoitteita.

Kolmantena mennään siihen, mikä on minun pääsyyni säästää joka kuukausi. Lyhyesti ja ytimekkäästi se on eläkeikä. Mikäli olet alle 30 -vuotias, eläkeikäsi on luokkaa 70v. Haluatko, tai jaksatko työskennellä sinne asti? Minä en! En sano, että haluaisin lopettaa työt 45 -vuotiaana, mutta haluaisin olla siinä tilanteessa, että voisin ainakin vähentää töitä. Siihen tarvitaan säästöjä, ja muita tulonlähteitä (esim. sijoittaminen). Laitan eläkeikään liittyvän linkin yhteenvetoon, niin voit katsoa milloin sinun on tarkoitus ”päästä” nauttimaan eläkepäivistäsi. Itse en myöskään 100% luota siihen, että tulen saamaan eläkeiässä kaiken sen, mikä palkastani on joka kuukausi eläkemaksuihin lähtenyt. Tämä on siis vain mielipide, se ei perustu mihinkään faktaan. Mutta onko sillä väliä, se saa minutkin säästämään kuukaudesta toiseen? Näihin positiivisiinkin säästämisen motivaattoreihin voisi kirjoittaa pitkän listan, mutta jokainen on toivottavasti kirjannut omat tavoitteensa. Yhteenvetona, miksi kannattaa säästää?:

  • Unelmat ja niihin pääseminen.
  • Elämästä nauttiminen, esimerkiksi lomamatkat.
  • Eläkkeelle, kun itse haluat tai töiden vähentäminen. Tässä yksi linkki eläkeikälaskuriin: https://www.tyoelake.fi/elakelaskuri/
  • Muut asiat?

Kysyn nyt vielä kysymyksen, miksi sinun pitäisi säästää? Mikäli sanot vieläkin, ettei se ole sinulle ajankohtainen, niin asia kunnossa. Sitten olet Hannu Hanhi, kenelle ei voi ikinä sattua yllättäviä asioita. Tai sitten olet ihminen, jolla on jo kaikkea, eikä sinun tarvitse säästää kohti unelmia. Mainitsen vielä, että aina pitää olla vaihtoehtoja. Tee itsellesi tilanne, missä voit valita otatko rahoituksen vai käytätkö säästöjäsi. Vai molemmat? Tee säästämisellä tulevaisuutesi mahdollisimman helpoksi.

Käydään tähän vielä läpi hyväksi todettu säästämisen malli, miten voit saada korkotuottoa, mutta sinulle jää myös säästöjä noihin yllättäviin menoihin tai hankintoihin. Riippuen säästötavoitteistasi (määritä itsellesi sellainen!), niin malli menee pääpiirteittäin näin:

  • Kun palkkapäivä koittaa, tee palkasta automaattinen tilisiirto säästötilille ja esimerkiksi rahastoon. Hoida ensin säätäminen alta, minkä jälkeen voit vaikka tuhlata tilin tyhjäksi. Niin kuin erän viisas mies sanoi: ”Älä säästä mitä kulutuksen jälkeen jää, vaan kuluta mitä säästämisen jälkeen jää jäljelle.” (vapaasti suomennettu lausahdus Warren Buffetilta).
    • Mieti, minkä verran sinä voisit laittaa säästöön, jos kuukausittaisista menoistasi otetaan pois ulkona syömiset, baari-illat ja heräteostokset. Tee vaikka excel -taulukko, ja mieti kerrankin asia oikeasti läpi. Voit huomata, miten paljon sinulla menee rahaa ylimääräiseen. Käytetään esimerkkinä vaikka 750 euroa (olipa kyse 50e tai 1500e, säästäminen kannattaa silti).
    • Laita 250 euroa säästötilille ja 250 euroa rahastoihin. Säästötilillä olevat rahat ovat hankintoja ja yllättäviä menoja varten, ei baari-iltoja. Voit kuitenkin ottaa sieltä rahoja milloin se aika koittaa, eikä siitä kannata liikaa murehtia. Rahastoon laitat 250 euroa sillä oletuksella, että annat sen olla siellä 10 vuotta. Tai 25 vuotta. Säästä sinne vaikka 100 euroa kuussa eläkepäiviäsi varten? Voidaan käydä tarkemmin rahastojakin seuraavissa blogikirjoituksissa. Rahastojen pointti ytimekkäästi on, että voit saada korkotuloja ilman isohkoja riskejä ja tietotaitoa.
    • Olet nyt laittanut säästöön 500 euroa, niin mitä sille puuttuvalle 200 eurolle tehdään? No, pidä se käyttötililläsi ja nauti elämän perusasioista. Käy siellä ulkona syömässä tai juomassa viiniä. Mikäli juuri sinulla jäi excel -laskelmasi jälkeen 300 euroa ylimääräistä, niin tee seuraavasti: laita 100e säätötilille, 100e rahastoon ja jätä 100e huvitteluun. Ymmärrätte siis tämän yksinkertaisen kaavan, 1/3+1/3+1/3=säästät, mutta et lopeta elämistä.
    • Huom! Sinulla kannattaa aina olla säästössä 3kk palkkaa vastaava rahasumma. Pidä se mahdollisuuksien mukaan aina vakiona, ja laita vaikka sen ylimenevä osuus rahastoihin tai osta vaikka uusi haluamasi takki? Kunhan sinulla on tuo puskuri, ja jatkat kuukausisäästämistä siitäkin huolimatta.
  • Voit siis muokata summia ja tuota suhdetta omaan elämääsi sopivaksi, mutta tuo pointti on hyvä pitää mielessä. Tämä ei ole tapa rikastua (eikä ole tarkoituskaan), vaan tämä on tapaa säästää, saada hieman korkotuottoa ja käyttää rahaa myös hauskanpitoon/elämiseen. Voithan myös dieetata optimaalisesti ja olla kesäkunnossa kolmessa kuukaudessa, tai voit opetella terveellisen elämäntavan ja elää vanhoille päiville semi-terveellisesti. Ymmärrätte varmasti pointin?
Tässä yksinkertainen esimerkki yhdestä säästämisen mallista. Tämä ei ole siis oikea tai väärä tapa, tämä on yksi vaihtoetho toteuttaa säästämistä.

Siinä oli yleisiä periaatteita, miksi säästäminen kannattaa. Käydään tulevissa blogikirjoituksissa läpi mihin kannattaa säästää (tilisäästäminen, erilaiset rahastot ja osakkeet). Nyt oli tarkoitus vain herätellä ihmisiä aloittamaan säästäminen, ei niinkään paneutua konkretiaan.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *